银行破产也能得到保障

近来存款保险制度的讨论日渐热烈，有偏激观点认为“国家允许银行破产？老百姓的钱危险了！ ”其实不然—

　　所谓存款保险制度，通俗理解是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。

　　家住宝山的杨先生对银行破产的问题则稍显乐观：“虽说国家允许银行破产，但不能说银行就会倒闭，尤其是大银行和一些业绩表现良好的中小银行应该不存在破产的可能性。更何况存款保险也能起到相当的保障作用。 ”杨先生表示：“相较其他的投资方式，银行定存算得上是性价比较高的理财方式，尽管一年的利息有时候还跑不过物价上涨，但相比下来还是比较放心的。 ”

　　银行业内人士指出，存款保险制度的赔偿是有一定限额，而即将实行的赔偿限额上限可能是50万元。但如果存款超过限额，我们也可以多存几家银行保证存款都能够有所保障。

　　而有专家担忧，下一步存款利率管制一旦放开，不可避免地会出现小银行高息“抢存款”的现象，从而导致恶性竞争的出现。中小银行则更加担忧，因为在相同的条件下，储户肯定首选大银行，再加上中小银行本身负担重，管理也不如大银行，这也预示着中小银行的生存将更加困难。

　　存款制度模式或取经FDIC

　　而从保障角度来看，一旦银行不幸破产，存款保险又能通过何种方式给存款人带来多少补偿，显然更多人对此表示了浓厚的兴趣。虽然存款保险制度没能正式退出，但从许多拥有存款保险制度的国家来看，也能透露出一些端倪。

　　从全球范围来看，绝大多数金融稳定理事会成员国(地区)都建立了统一的存款保险制度。目前，在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国还没有建立存款保险制度。

　　而国际上的存款保险制度大致可以分为三种类型，以英国、澳大利亚为代表的“付款箱型”，以法国、日本、俄罗斯为代表的“损失最小型”，以及以美国、韩国为代表的“风险最小型”。而“风险最小型”机构拥有广泛的风险控制职能，进行风险处置外，还拥有补充监管的权力，可通过采取早期纠正以积极防范和化解风险。

　　“存款保险制度会涉及两个主要内容，即存款保险限额和存款保险费率。 ”专业人士称，“保险费率的厘定有两种方式：一种是所有银行统一根据其资产负债表，按照相同的费率交付保费；另一种则是国际上更加普遍的基于风险评估费率，即根据不同银行的风险程度，设置有差别的费率，赋予存款保险公司类似监管部门的职能，像美国的FDIC(美国联邦存款保险公司)，其必须要对银行的总体风险进行评估，风险过高费率相应就会高。 ”而诸多专家一致认为，中国采取第二种保险费率厘定方式的可能性更高。

　　市场竞争民营银行信心增

　　对于存款保险的种种传言，在金融机构上班的Lisa指出：“存款保险的推出也能帮助老百姓辨识，哪些存款是被政府担保的，哪些不是。 ”她表示，制度可以被设计为，让储户假设所有存进金融机构的存款都被保护，或是只有其中一部分被保护。“一旦有了这样一个明确阐明存款保险条件的制度，储户将能够更好地理解其存款行为所对应的风险。 ”

　　而利率市场化也有利于促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。银行业内人士称，存款保险以及一些利率放开政策有利于削弱大银行垄断经营的局面，是维护中小银行的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。

　　农行工作人员称：“其实存款对目前的老百姓来说吸引力日趋下降。因此，不保本的存款制度反而会让投资者关注更多的投资渠道，而有了存款保险制度，公众也会增加对小型和新兴金融机构的信心。 ”民生银行(行情 股吧 买卖点)投资经理称，该项制度的推出，给银行提供一个公平的竞争平台，此外可以根据风险程度来调节保费，也对快速扩张的小银行带来一定的控制。

　　投资达人Zack对保险制度的退出抱有期待，“中国目前在金融机构的退出机制及相关保障上仍有相当的空白与欠缺，存款者与投资者的利益的保护值得研究与探讨。 ”Zack称，“存款保险制度也能让广大储户与投资人能都对即将登场的民营银行更加抱有信心。 ”新闻晚报