有文章说“参加养老社保其实很划算”，而且还认认真真地请专家算了一笔经济账。对此，我表示尊重。然而，单纯用“划算”或“不划算”这样的经济理性来评价“养老社保”，也许依然存在误区。

　　近来，有很多网友因受“延退”或“双轨制”的刺激，表示“不再缴纳社会保险(行情 专区)费”并且提出要“退保”。然而，我们要看到的严酷的事实是：根据当代中国的国情或“特色”，实际上可能有70%的人是不可能靠自己或家庭来养老的，其中有30%左右的人可能不得不“全部靠政府”。否则，他们的晚景会很凄凉。

有网友因不信任“社会养老”，勇敢地表示要靠自己存钱养老。那么，我们来算一算，为养老我们需要存多少钱。有人计算，如果一对夫妇60岁退休，活到85岁，每月开支3000元，共需90万元。这是以完全不考虑通货膨胀，也不考虑医疗费用为前提的。

　　就算有一部分人能存下钱来，但持续上涨的物价会使大多数家庭储蓄养老计划希望破灭。当前，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识。但计算CPI包括的商品面很广，人到老年，再去买私家车或家用电器的机会应该很小，但这些商品在计算CPI时都会包括在内。另一方面，像食品(行情 专区)、衣着和居住(房租、水、电、燃料等)等生活必需品，其增长的幅度常常是超过CPI的。

　　譬如，2012年1—7月，与2011年同期相比，食品上涨6.2%，衣着上涨3.5%，而CPI则是3.1%。因此，在至少40年的长期积累储蓄中，可能遭遇的货币贬值的损失是可想而知的。有很多人对养老储蓄计划进行过测算——有银行(行情 专区)理财师测算：以每人每月3000元的支出计算，假设通货膨胀3%，现在30岁上下的80后，恐怕要储蓄300多万的养老金。但这个计算结果，除了对通货膨胀率估计偏保守以外，也还没有包括医疗费用。还有教授估算：一线大城市的居民，2027年60岁退休，活到85岁，预备1000万元养老恐怕也不够。

　　储蓄养老对大多数人来说行不通，那么买商业保险行不行？商业保险与社会保险的最大区别在于，商业保险的标的是一个具体的金额，譬如承诺每月给付2000元，到领取时，只要每月给付2000元，就兑现了承诺。至于十几或几十年后2000元的购买力究竟如何，保险公司是不负任何责任的。社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证，虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的；然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。

　　如前所述，单纯用“划算”或“不划算”这样的经济理性来说明参加包括养老保险在内的社会保险的必要性是远远不够的。在工业化、城镇化、现代化的大潮中，如马克思、恩格斯所说，社会化的大生产已经取代昔日以一家一户为单位的传统生产方式。与其相适应，社会化的保障方式也一定要取代家庭保障。社会化的保障方式，是融科学理性和人文关怀为一体的。以养老保障为例，在养老保险之外，还要考虑服务照料和亲情慰藉，还要解决医疗、住房等方面的问题。所以，按照中国的国情，得出的结论是：中国人的养老，恐怕有40%的人部分地要靠政府，有30%的人可能全部要靠政府。这是中国近80—90年以来，社会分配的历史所决定的。

　　在老龄化日趋严重的中国，涉及70%国民的老年保障问题，是必须要办好的。公众、媒体、学界都要为此而努力，敦促政府把养老的事情办好。

　　上海工薪阶层养老诀窍

　　绝大多数归于工薪阶层的通常市民，关于他们来说，平常更多的思考，即是想非常好地办理自个的财富，让自个和家庭得到更多的保证，特别是关于自个将来的养老日子，能够有所依托。

　　以下事例中是几位工薪层的通常市民，看看他们在日子中，遇到的最繁琐、最头痛的出资疑问是什么？咱们从他们的故事中，也能够找寻到自个的日子影子。

　　【事例一】

　　80后上海小夫妻刘先生和老婆刚喜得宝宝。刘先生本年30岁，在上海一家汽车(行情 专区)公司作业，月收入6000元，老婆在一家国企担任管帐，月收入4500元。因怕管钱费事，他们结婚后，仍是把钱交给爸爸妈妈，而自个乐当“甩手族”，月月领零花钱日子。但宝宝出世后，自个管钱的路是逃不过去了，可理财之路该怎么走呢？

　　教授剖析：当前小两口现有10万元定时存款、市值为3万元的股市。刘先生和老婆现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住宅无借款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月开销约2000元，有根本社保。由于股市商场行情欠好，刘先生期望卖掉股市，一起将定时存款取出，买其他收益率高一些的理财商品。但他们之前从未触摸过任何理财商品，听人说基金定投不错，却不知怎么生意，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子添加一些保证，又想堆集一些教学金，但对儿童险种和教学金也不甚了解。

　　教授主张：

　　“股神”巴菲特的教师格雷厄姆认为有两条：一、有必要要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭担负轻，出入严峻依靠爸爸妈妈。人无远虑，必有近忧。当前首要的理财方案即是，独立剖析家庭将来的现金流，并作出相应的合理分配和方案，寻觅合适自个家庭的出资理财办法。最悠远的退休日子是理财的榜首要务，其次是家庭稳妥、置业方案和孩子的教学组织，然后是家庭平常根本日子组织和教学进修等，最终才是旅行等非必要的开支。主张刘先生依据自个的状况，妥善做好家庭的短、中、长时刻方案，在留足家庭备用金的状况下，加大出资性金融财物的比重。

　　巧用基金定投

　　商场的短期走势是很难猜测的，简略而有用的出资办法即是：无视商场的短期动摇，紧紧掌握商场的长时刻趋势。基金定投正是掌握长时刻商场趋势的一个有用出资东西。基金定投指在固定的时刻，以固定的金额出资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取办法，具有省时省力、涣散危险、滑润本钱、复利作用等长处。主张刘先生依照商场公允的排行，挑选3至5只、建立3年以上、成绩排行前1/4、基金司理安稳的股市型基金，进行组合式出资。

　　家庭弥补稳妥重保证

　　采办了稳妥商品，稳妥人在遭受了稳妥职责范围内的危险丢失的时分，就能够得到及时和牢靠的经济抵偿或许给付稳妥金，从而使被稳妥人大概享有的各项经济利益取得牢靠的保证。刘先生夫妻二人都只要根本的社保，保证水平严峻不足。在采办稳妥时，科学的主张是优先思考家庭经济支柱的保证，由于爸爸妈妈才是孩子最大的保证。通常而言，家庭的保费开销能够占到年结余的10%，稳妥额度应当做到年结余的10倍左右。在险种装备方面，作为家庭首要收入来历的刘先生应当作为首要保证的目标，家庭各成员之间的装备份额应当遵从5:4:1准则，即为首要收入来历者刘先生采办稳妥的保费和保额都应当占整个家庭稳妥财物的50%左右，为老婆采办的稳妥占40%左右，孩子的则占10%为宜。

　　每月定存1000元教学金

　　刘先生家庭当前每月总开销只要2000元左右，孩子出世后有所添加，但也在可控范围内。主张刘先生每月定投1000元。假定按年复合收益率8%来核算，12年后这笔资金将到达约24.2万元，18年后这笔资金将到达约48.3万元，估计能够满意孩子在国内上大学或出国留学等需要。若是金额不行，在经济条件好转一些后，还能够追加金额，加大财富堆集。

　　【事例二】

　　刘先生本年40岁，老婆38岁，女儿13岁，夫妻两人如今每年收入算计15万元。夫妻两人有根本的社保，没有采办任何商业稳妥。3年前按揭购得住宅一套，如今每月月供款2568元。别的有存款10万元准备给孩子做教学基金。家庭日子各项开支每月3500元，每个月发放薪酬后，从薪酬中节约一笔钱，存银行定时。他们对将来自个的养老有些迷惑，要想在20年后退休时具有180万元的养老金，每个月的强迫储蓄额应为6021元。这样，除掉各种开支后，他们每月剩下411元。可是想要有更富余的花销办法，却没有非常好的办法。

　　教授剖析：

　　刘先生把一切的资源都装备在银行存款上，明显财物会缩水，将来家庭财物添加将无法完成，并且无法应对突发事件。中国社会养老稳妥的特点是掩盖广、保证低。大多数人当前从社保领到的养老金大约为每月1500元，即便将来社会平均薪酬调整了，养老稳妥金添加到每月2000元，对大城市的人群来说，是没有办法保持退休前的日子水平。可见，除了社保以外咱们还要经过其他手法堆集养老金。堆集养老金关于通常家庭来说，要将现有的资源(PV)以存款、房产、国债、黄金、基金等商品装备成财富金字塔。这才能在满意家庭对财物安全性、流动性的前提下进步财物组合收益率，至少可抵挡通货膨胀。

　　教授主张：

　　关于每年家庭的净储蓄(PMT)能够思考以基金定投的办法，采办一个年均报答9%的组合基金 (20%债券型基金、30%指数基金、50%股市型基金)。上述刘先生家庭现需要月均出资2932元，就能够抵偿退休后180万元的养老资金缺口。假使刘先生10年前就开端出资基金定投，现每月需要定时定额的出资额就更低了，1100元就够了。财物装备办法一向坚持下去的话，能够构建起满意的退休保证根底。原由于，首要是其爸爸妈妈为他置办了商业稳妥，为家庭构建起一个防火墙系统。然后，从22岁开端便有了基金定投和股市出资，再加上社会稳妥，接近退休时，养老金会恰当富余。

　　堆集养老金，越早开端越好，由于这样本钱才越低。刘先生的每月基金定投办法很合适年轻一代堆集养老金。年长的、有必定积储的工薪族可经过一次性大额出资翻滚型银行理财商品、恰当装备家庭贵金属财物、出资固定财物等办法进行养老金储藏。除了储蓄、基金定投和银行的短期及其间长时刻理财商品外，稳妥应是人生的榜首道防火墙。当前，许多稳妥公司都已开宣布非分红型、分红型、全能型很多丰厚的养老商品，其间分红型和全能型在协助客户抵挡通货膨胀方面体现优异，刘先生能够作为思考的方针。